농촌 상업은행의 위험은 무엇입니까?

현재 농촌 상업은행의 자산건전성 악화 상황을 알면 왜 중앙은행이 농촌 상업은행을 독점하는지 이해하기 어렵지 않다. 중앙은행은 지난해부터 지방 금융기관에 대한 목표 재대출을 시행했고, 최근에는 농촌 상업은행과 농촌 협동조합을 대상으로 목표 RRR 인하를 시행했으며, 현재는 농촌 상업은행과 농촌 협동조합에도 목표 RRR 인하를 시행하고 있다. 도시 상업 은행을 포함한 은행. 일부 농촌 은행은 많은 부실 부채를 축적했으며 팟을 푸는 것이 거의 불가능합니다.

중국 은행감독관리위원회 자료에 따르면 올해 1분기 전국 농촌 상업은행 부실채권 잔액은 795억 위안으로 동기 대비 30% 증가했다. 지난해 부실대출 비율은 1.68%로 시중은행과 주식은행의 0.94%, 0.92%보다 훨씬 높았다.

'퍼스트 파이낸셜 데일리(First Financial Daily)' 보고서에 따르면 많은 농촌 상업은행에서 10%에 달하는 부실대출 금리, 심지어 30%에 가까운 금리는 새로운 것이 아니며, 3~4%는 새로운 것이 아니다. 또한 매우 흔한 현상이다. 최근 2013년 연차보고서를 발표한 장쑤연운항동방농촌상업은행은 지난해 부실수익률이 26.76%에 달하고 자본적정성비율도 마이너스로 전환됐다.

경제적으로 발전된 지역에 위치한 연운항 농촌 상업은행으로 지난해 말 영업이익은 -493,100위안이고, 비경상손익을 차감한 주주순이익은 순이익이다. 2011년 1.75%에서 2012년 13.02%, 2013년 26.76%로 높아졌으며, 자본적정성 비율은 -4.56%로 하락했다. 2013년말 현재 연운항농촌상업은행은 100만위안 이상의 소송사건을 계류 중이며 소송원금은 11억8천만위안으로 모두 원고이며 이자회수를 담당하고 있다. 2013년에는 44%에 불과했다.

2013년 연운항 농촌상업은행 예금 총액은 70억 6천만 위안으로 전년 대비 15.17% 감소했다. 2011년 자료와 비교하면 예금 규모가 2년 연속 감소해 예대율은 2013년 108.86%로 2011년 71%보다 크게 높아졌다.

올해 1분기 농촌상업은행 부실잔고는 2012년 1분기 374억 위안에 비해 2.13배나 하락세를 보이고 있다. 2011년 1분기 299억 위안의 2.65배다. 이 비율은 도시 상업은행과 대형 상업은행보다는 높지만, 주식 상업은행보다는 낮다. 올해 1분기 주식 상업은행의 부실잔고는 1215억 위안이다. 2012년 같은 기간 608억 위안의 2.41배에 달하는 규모다.

연운항농촌상업은행 외에도 많은 농촌상업은행의 부실률이 높습니다. 예를 들어, 2013년 안후이왕장농촌상업은행의 대출 잔액은 22억 9천만 위안이고 그 중 부실 대출 잔액은 2억 1300만 위안이며 부실 대출 비율은 10%에 가깝습니다. 2013년 장쑤쑤이닝 농촌상업은행의 대출율은 4.28%로 연초 대비 0.48포인트 증가했으며 2013년 안후이징현 농촌상업은행의 부실채권은 4.10%로 증가했다. 기간초 대비 0.25%포인트.

농촌 상업은행 대출의 높은 집중도가 중요한 이유인 것으로 분석된다. 첫째, 산업 집중도가 높고, 계란을 한 바구니에 담을 수 없기 때문이다. 분산되기 쉽습니다. 부실채권이 많이 형성되었습니다.

농촌 상업은행 대출은 일반적으로 지방에 있으며 지역 범위는 작습니다. 제조 및 부동산 산업. 2013년 장가항 농촌상업은행의 제조업 대출 비중은 42.07%에 달했고, 연운항 농촌상업은행의 도소매업 대출 비중은 2013년 44.64%에 달했다.

대규모 농촌 상업은행은 분산이 약간 더 높지만 부동산, 제조업, 기타 분야에서 차지하는 비중은 여전히 ​​높다. 2013년 북경농촌상업은행의 부동산대출은 329억위안으로 13.94%를 차지했는데 어음할인에 이어 20.11%를 차지했다. , 제조업에 이어 2위로 18.49%를 차지했다.

자산의 질이 하락함에 따라 농촌 상업은행의 발전은 악순환에 빠질 것이 확실하며, 대출이 예금을 창출한다는 원리에 따라 대출 증가율도 하락할 것입니다. 필연적으로 크게 감소합니다. 장쑤성의 한 농촌 상업은행 부행장은 “지난해와 올해 1분기에 대출 불이행이 크게 늘었고 은행 대출도 점차 조심스러워졌다”고 말했다.

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연운항농업은행을 예로 들면, 2013년 말 연운항농업은행의 총 대출금은 76억 8,500만 위안으로 전년 대비 2.48% 증가에 그쳤다.

중앙은행 자료에 따르면 올해 1분기 농촌 상업은행, 농촌 협동조합 은행, 농촌을 포함한 소규모 농촌 금융기관의 신규 대출이 있었다. 신용협동조합은 1,597억 위안으로 전년 동기 대비 471억 위안 감소했고 농촌 금융기관 대출은 2,068억 위안 증가해 1384억 위안 감소했다.

당연히 농촌 상업은행의 부실 자산에 대해서는 재융자 및 목표 RRR 삭감을 지원하는 동시에 지역 금융 질서를 안정시키기 위한 노력이 이루어지고 있습니다. 그 원인이 무엇인지 이해해야 합니다. 지역 경제의 시스템적 쇠퇴에 의한 것입니까? 아니면 정부의 취약한 통제에 의한 것입니까?

이러한 문제가 해결되지 않으면 농촌협동조합은행을 비롯한 많은 도시상업은행들이 다시 한 번 납세자가 되면서 빈자리가 메워지게 될 것입니다.

농촌 상업은행에 대한 규제 지원은 농업, 농촌 및 농민 지원을 목표로 하고 있지만, 현재 농촌 금융 기관이 농업, 농촌 및 농민을 지원하기 위해 제공하는 대출은 얼마나 강력한지 확인했습니다.

국가 데이터 관점에서 볼 때, 국가 금융 기관의 농업 관련 대출은 2010년, 2011년, 2012년 각각 11조 7700억 위안, 14조 6000억 위안, 17조 6000억 위안에 달해 해마다 증가하는 추세를 보였다. 같은 기간 농촌상업은행과 농촌신용협동조합의 농업 관련 대출은 각각 3조 9천억 위안, 4조 6천억 위안, 5조 3천억 위안으로 전체의 33.34%, 31.51%, 30.11%를 차지했다. 그러나 그 비율은 해마다 감소하고 있습니다. 농촌 상업은행이 농촌 지역과 농민에게 제공하는 신용 ​​지원에는 분명히 결함이 있습니다. 중앙은행은 농촌 상업은행의 농촌 대출 금리를 2포인트 낮추는 동시에 중국 은행감독관리위원회가 문서 11(중소 농촌 금융 기관의 비표준 자산 투자 조정)에서 발표했습니다. ), CBRC 관계자는 농협 관련 은행에 대한 예대율 요건을 완화하겠다고 밝혔습니다. CICC 연구 보고서의 계산에 따르면 문서 11은 현재 농촌 중소 금융 기관을 의미합니다. 비표준 및 초과 표준 대출은 약 3,000억 위안입니다. 피어 모델과 같은 금융 혁신으로 인해 많은 양의 카운티 신용 자원이 과잉 생산 지역(부동산 포함)으로 흘러갔습니다.

중국 농촌에는 공식 신용에 대한 수요가 강하고 대출이 필요한 가구 비율이 19.6%에 달했지만, 공식 신용 이용 가능성은 27.6%에 불과해 전국 평균 40.5%보다 낮았습니다. p>

또한 중앙은행의 최근 두 가지 목표 감소 목표가 정확하다는 점에 주목했습니다. 첫 번째 목표 감소 목표는 농촌 상업은행의 예금 지급률이 2포인트인 반면 농촌협동조합은행은 0.5포인트에 불과했습니다. 삭감에는 농어촌신용협동조합 법정예금지급률이 포함되지 않았다. 이는 낮은 수준과도 관련이 있지만 농어촌 상업은행이 너무 급진적이거나 과도한 지준율을 갖고 있기 때문인 것도 객관적인 현실이다. 농촌신용협동조합은 너무 보수적인가요?

일부 보고서에서는 일부 농촌 상업은행의 위험 통제 메커니즘이 충분하지 않아 결함이 있는 비표준 기업에 의해 쉽게 악용된다고 언급했습니다. 예를 들어, 프로젝트가 합자은행의 리스크 통제를 통과하지 못하고 농촌 상업은행에 자금을 조달하려는 경우, 프로젝트를 시작하는 은행이나 자금조달 당사자는 농촌 관련 담당자에게 '리베이트'를 제공합니다. 2억 프로젝트의 경우 5‰의 리베이트는 100만이며, 프로젝트의 실제 위험은 농촌 상업 은행이 스스로 부담합니다. 이 고위 관계자는 농촌 상업은행의 비표준 업무에서도 유사한 이익 이전 현상이 드물지 않을 수 있으며, 그 운영 방식이 고도로 은폐되어 감독을 통해 식별하기 어렵다고 말했습니다.

지난해 채권시장이 은행간 시장 C등급 계좌를 조정하면서 채권을 '보유'하는 행위의 주요 참여자는 농촌 중소 금융기관인 것으로 드러났다. 높은 레버리지와 고위험 듀레이션 투기에 참여하는 사람들을 위해 투자자는 재정적(또는 대차대조표) 지원을 제공합니다.

비정규 사업에서는 농촌 상업은행 등 농업금융기관이 투자자 역할을 하는 경우가 많다. 예를 들어, 신탁 수익권 일부의 재판매 사업에서 농촌 상업 은행은 종종 "B 당사자"로 기여하는 반면, 비표준 자산 프로젝트는 대부분 다른 기관에서 제공되며 보증서로 포장 및 정리됩니다. 농촌 상업은행에 매각.

위의 사례를 통해 농촌 상업은행에 대한 지원이 자금 부족 때문인지, 아니면 내부 통제가 취약하고 불법적인 영업 때문인지 밝혀질 수 있다.

따라서 규제당국은 재정지원을 할 때 책임과 문제를 구분해야 한다. 고의로 법과 규정을 위반한 관리자는 책임을 져야 하고, 규정을 준수하며 성과가 뛰어난 관리자는 책임을 져야 한다. 영적인 것이든 물질적인 것이든 특정한 보상이 있어야 합니다. 동시에 우리는 법과 규정에 따라 운영하도록 지도하거나 강제하여 지방정부의 지배력과 농촌 상업은행의 지방정부에 대한 과도한 의존성과 독립성이 부족한 현재의 문제를 개선해야 합니다. 예를 들어, 일부 분석가들은 농촌 상업은행이 지역 금융 플랫폼을 지원하는 것이 부실채권이 많은 주요 원인이라고 생각합니다.