페이드먼의 오프라인 사업이 전반적으로 위축됐고, 온라인으로 전환한 후에도 여전히 고금리로 돈을 빌려주고 있는 것으로 드러났다.

소비자 금융산업의 발전과 함께 오프라인 소비자 할부사업은 2014년 이후 급격히 성장해 많은 플레이어들이 게임에 뛰어들었다. 그중에서도 좋은 배경을 갖고 단기간에 여러 차례 자금을 조달한 페이먼이 특히 눈길을 끈다.

그러나 업계 혼란을 겪으면서 한때 오프라인 기반을 고집했던 파이디안시아의 오프라인 사업이 전반적으로 위축되고 있는 것은 지난 3년간 신규 자금 조달이 부족했음을 방증하는 것으로 보인다. 플랫폼 개발은 이미 병목 현상 기간에 진입했습니다.

오프라인을 기반으로 연소득 30% 초과의 유혹

Payman의 운영회사는 Shanghai Qincang Information Technology Co., Ltd.(이하 Qincang Technology)입니다. , 창립자 Hu Dan은 스탠포드 대학교에서 MBA 학위를, 칭화 대학교에서 학사 학위를 취득했으며 General Electric, McKinsey Consulting 등에서 근무했으며 Sequoia Capital의 부사장을 역임했습니다.

2014년 3월 Hu Dan은 Qincang Technology를 설립하고 오프라인 고객 확보의 전략적 방향을 수립했습니다. 그해 7월 12일에는 오프라인 3C 디지털 제품, 배터리 자동차 및 기타 소비자 할부 사업을 중심으로 페이잉 히어로(Paying Hero) 사업이 시작되었습니다. 8월에는 곤산에서 첫 번째 에이전트를 체결했으며 2015년 10월 월 대출 금액이 1억이 넘었습니다. 2017년 7월까지 거의 모든 성 및 시를 대상으로 거의 70,000개의 매장을 확보했으며 대출 금액도 가장 높습니다. 한 달 만에 금액이 5억 위안을 넘어섰다.

2017년 말, PayDanXia는 소비자 금융 2.0 직접 대출 모델을 출시했습니다. 판매자나 대리인은 자체 자금을 사용하여 PayDanXia 플랫폼을 통해 고객에게 직접 대출을 제공합니다. , 데이터 보고서 및 기타 서비스를 제공합니다.

이 모델은 지불인과 대리인의 이익을 통합하며 한편으로는 가맹점 사기 위험을 피할 수 있고 다른 한편으로는 위험 없는 이익을 얻을 수 있습니다. 자본 수요 증가.

그러나 페이먼은 처음에는 협력 휴대폰 가맹점을 대상으로 온라인 소액대출 사업의 보다 규정을 준수하는 장점이 은폐되었고, 직접 대출 모델의 출시로 인해 사업 규정 준수가 정밀 조사를 견딜 수 없게 됐다고 홍보했습니다.

페이먼은 직접 대출 모델을 홍보하기 위해 2018년 모든 협력 가맹점의 손실이 없으며 평균 투자 수익률이 30% 이상이라는 세간의 이목을 끄는 성명을 발표한 바 있다.

가맹점이 얻는 높은 수익 외에도 플랫폼에서 발생하는 대손, 추심 비용, 각종 서비스 수수료도 이러한 비용을 차용자에게 전가하므로 차용자의 차입 비용이 발생합니다. 심지어 더 높다.

당시 상환청구서를 예로 들어보자. 대출금액은 2999위안으로 18회에 걸쳐 310.52위안을 상환했다.

(사진참고: 상환청구서)

IRR 공식을 이용하면 이 대출금의 연이자율은 최대 90.84%에 달하며, 연이자율은 90.84%에 달한다. APR 구경의 비율도 42%를 넘는데, 둘 다 법적 한도인 36%를 훨씬 초과합니다. 물론 이렇게 높은 이자만이 연 30%라는 매력적인 수익률을 뒷받침할 수 있다.

진창기술은 오프라인 3C 소비할부 외에 2016년 9월부터 메디컬 뷰티 할부 분야에 진출하며 비즈니스 플랫폼 스타플랜 앱을 출시했다. 하지만 메디컬 에스테틱 업계는 가격이 극도로 불투명해 실제 대출 비용을 알기 어렵다. 그러나 일부 대출자들은 성형수술을 위해 지불한 할부금과 나중에 빌린 이자 사이에 큰 차이가 있다고 말했다.

온라인으로 변모하는 사채업자들은 계속해서 지급인을 뺨때리고 있다

지급인은 회사가 창립 이래 오프라인 고객 확보 방향을 확립해 왔다고 여러 차례 공개적으로 밝혔습니다. 온라인 고객 확보와 비교하여 적극적인 마케팅 모델은 더 높은 품질, 더 높은 충성도 및 더 높은 평생 가치로 사용자를 확보합니다. 이러한 선택을 통해 Payer는 소위 "온라인 대출 공유"의 소용돌이를 피하는 동시에 오프라인 위험 제어를 위한 완전한 독점 비밀 세트를 형성했습니다.

그러나 이는 저빈도 소비 시나리오로서 오프라인 3C 소비자 금융은 단일 차용자에게서만 얻을 수 있는 이익이 매우 제한적입니다. 이에 파이디안샤는 메디컬 뷰티 사업에 더해 2016년부터 노인 이용자를 위한 현금대출을 출시해 이용자의 수명을 연장했다.

Qincang Technology는 2018년 초에 현금 대출 플랫폼 Huohuahua를 출시했으며, 2018년부터 2019년까지 714 대공포에도 참여했습니다. 물론 이러한 온라인 현금대출 상품의 대출 금리는 오프라인 할부와 전혀 뒤지지 않으며, 사채업의 소용돌이도 피하지 못한다.

당시 PayDanXia 앱의 현금 대출 인터페이스 스크린샷을 발견했습니다. 대출금은 1,000위안이고, 기간은 30일이며, 만기 시 1,214위안을 상환해야 합니다. 최대 256.8%의 이자율을 제공합니다.

(사진 참고: Payman의 대출 인터페이스)

시장 경쟁과 강력한 규제 개입으로 Payman은 금리 인하를 거듭 표명해 왔습니다. 그러나 현실적으로는 금리인하 효과가 뚜렷하지 않고 적법성과도 거리가 멀다.

올해 10월 대출을 예로 들어보겠습니다. 계약서에 따르면 B측은 Qincang Technology이며 대출 원금은 6회 분할 상환됩니다. 983.33위안의 원금과 이자를 지불해야 합니다. 자본금은 연간 36%이며, 월간 서비스 요금 150위안이 추가로 필요합니다. 연체된 경우 연체 서비스 요금은 20위안/일입니다.

(사진 참고: Payman Loan Contract)

계약에 표시된 자본 비용은 36%로 APR 기준으로 계산되었으며 높은 서비스를 고려하지 않았습니다. 수수료. 차용인의 실제 차입 비용과 서비스 수수료를 더 잘 반영하는 IRR 공식을 기반으로 계산하면 대출의 연간 실제 이자율은 114.74%에 이릅니다.

차용인은 또한 플랫폼이 대출금을 지급할 때 참수이자를 위장한 보험료 550위안을 공제했다고 언급했다. 차입자가 실제로 받은 4,450위안을 원금으로 사용하면 실제 차입비용은 163.77%에 달한다.

(사진 참고: 보험료 공제 기록)

연체 비용의 경우 계약서에 명시된 일일 수금 서비스 요금 20위안도 연율 약 160%에 해당합니다.

차용자의 피드백에 따르면 Qincang Technology의 플랫폼은 Shanghai Huizhong Insurance Brokerage Co., Ltd., Baotong Insurance Agency Co., Ltd. 및 Beijing Tiandao를 포함한 많은 보험 중개 회사와 협력하여 보험료를 징수했습니다. 보험중개유한회사 책임회사인 북경영해보험중개유한공사, 국련(북경)보험중개유한공사 등은 용안손해보험 차주상해보험 등을 포함한 상품을 판매합니다.

물론 진창기술은 714 대공포의 기회를 놓치지 않았다. 2019년 3월 18일, Liu 씨는 Shanghai Shimei Information Technology Co., Ltd.가 운영하는 보너스 대출에서 참수 이자를 공제한 후 7일 현금 대출을 제공했으며 실제로 2,268위안을 받았고, 이를 위해 2,700위안이 필요하다고 말했습니다. 연간 800% 이상의 이율로 상환됩니다. 이 회사는 Qin Cang Technology의 전액 출자 자회사이며, 법인은 Qin Cang Technology, Hou Xiangyu와 동일합니다.

(사진 참고: 추가 포인트 대출은 7일 현금 대출을 제공합니다)

또한 많은 대출자들은 Vigor Flower가 The를 포함한 많은 714 대공포에 대한 트래픽을 우회했다고 말했습니다. Brother 플랫폼은 대출에 포인트를 추가했으며 Qincang Technology의 자회사인 Tibet Medici Internet Micro-Loan Co., Ltd.도 이자 중단 및 폭력 추심 혐의로 노출되었습니다.

Qincang Technology는 캠퍼스 대출과 사기 대출의 소용돌이에 깊이 관여해 왔습니다

22~23세 이상으로 사용자를 제한하는 대부분의 대출 플랫폼과 달리 Payer와 바이탈리티 플라워 18세 이상만 이용 가능합니다. Payman이 처음 설립되었을 때 대상 사용자는 18~35세의 생산직 근로자였습니다. Vitality Flower의 WeChat 공개 계정에도 18세 이상이면 대출을 신청할 수 있다고 명시되어 있습니다. 그러나 이러한 연령 요건은 분명히 캠퍼스 대출의 한계선에 쉽게 닿습니다.

(사진참고: 바이탈리티플라워 공식 계정)

지난달 한 대학생이 부품을 찾던 중 페이디안샤닷컴에서 속아서 전기차를 구입했다고 한다. -시간 직업. 사기꾼은 그에게 메이투안(Meituan) 크라우드소싱 소프트웨어를 주면서 한 달에 5~6천을 벌 수 있다고 주장했지만 하루에 주문이 한두 번도 안 되고 상환에 문제가 있다는 사실을 알게 되었습니다.

(사진 참고: 자신이 어떻게 속았는지 말하는 대학생)

이 소프트웨어는 Meituan Waimai의 많은 사람들을 위한 아르바이트 주문 앱인 것으로 이해됩니다. 인터넷에서도 유사한 사기 사건이 발생했습니다. 사기를 당한 많은 사용자들은 배터리 자동차의 가격이 전혀 가치가 없으며 돈을 갚을 계획이 없다고 말했습니다.

전기차 할부 ​​외에도 파이디안샤의 핵심 사업인 오프라인 휴대폰 소비 할부 역시 오랫동안 수많은 악의적인 대출 사기 사건의 발원지가 되어왔다.

지난 2년 동안 광저우, 둥관, 주하이 등지에서 수많은 시민들이 휴대전화 매장에서 사기 피해를 입었습니다. 점원은 경품을 명목으로 시민들에게 휴대폰을 저렴하게 구입할 수 있도록 약속한 뒤, 그 정보를 활용해 파이단샤 앱에서 할부대출을 신청하고 자금을 이체했다. 저가형 휴대폰은 교체하기 전에 먼저 써보겠다고 하더군요. 그 결과 며칠 만에 휴대폰 매장은 텅 비게 됐다. 속인 사람들 중에는 이제 막 학교에 입학한 대학생들이 많았다.

일부 이용자들은 자신이 사는 동네 휴대전화 매장에서도 비슷한 사기 행위로 매장 점원을 모두 경찰에 연행했다고 전했다.

(사진 참고: 사용자들은 PayDianXia에서 할부 사기를 당한 경험을 공유합니다.)

실제로 PayDianXia는 온라인 출시 이후 다양한 사기 문제에 직면해 왔습니다.

2017년 공안기관은 페이먼 보안수사국의 공조로 '광시북해보천무역유한회사' 고객사기 사건을 포함해 20건 이상의 대출금 현금 인출 사기 사건을 적발했다. ", "허베이 성더 중개자 첸 고객을 속인 사건", "절강성 원저우 출신의 중개자 린이라는 사람이 고객을 속인 사건", "산동 복싱 판매원이 고객을 속인 사건" 등

대출자가 사기를 당했다는 사실을 알게 되면 상환 의지가 극도로 낮아진다는 점은 주목할 가치가 있습니다.

(사진 참고: 사기를 당한 사용자가 많습니다)

비즈니스가 계속 축소되고 규정 준수 문제가 해결되지 않은 상황에서 청구서 납부자는 어디로 갈까요?

2017년 이후 오프라인 소비자 할부사업은 육안으로 확인할 수 있는 속도로 지속적으로 위축됐고, 이제는 많은 휴대폰 매장에서 한때 한산했던 할부광고도 자취를 감추었다. 여기까지 발전한 것은 플랫폼 측의 책임이 분명하다.

대신 사기 현상이 만연해 부실채권 관리가 어려워지고, 사채업자 이미지가 점점 심해지면서 소비자들은 더 이상 사지 않고, 심지어 매장까지 가서 문제를 일으키고 있다. . 혼란스러운 시장으로 인해 매버릭스파이낸싱, 바이첸파이낸싱, 페이디안샤 등 다수의 오프라인 할부 플랫폼이 매장을 폐점하거나 대규모 철수하는 상황이 발생했으며, 이들은 오프라인 고객 확보를 고집하고 있다고 밝혔다.

2018년부터 페이맨의 오프라인 사업에 문제가 생기기 시작했다. 언론 보도에 따르면 그해 7월 말에는 모든 고객이 거절당해 합격률이 0이 됐다. 나중에 진창기술 본사에서 해줄 의향이 있으면 돈을 투자하고 돈을 빌려주고, 해줄 의향이 없으면 떠나겠다는 계획을 세웠으나 아무런 보상도 없었다.

시간적 추론에 따르면 외부 자금에 의존했던 지급인이 당시 자금 부족에 직면했을 가능성도 배제할 수 없다. 공개 정보에 따르면 Payer의 자금 출처에는 Anxin Deli와 같은 많은 P2P 플랫폼과 Bohai Trust와 같은 기관이 포함되어 있습니다.

그러나 올해도 파이단시아의 오프라인 사업은 여전히 ​​정체된 모습이다. 메디컬 뷰티 비즈니스 플랫폼 스타플랜 앱도 1년 넘게 업데이트가 이뤄지지 않은 상태다. 모든 제품은 JD.com에서 직접 공급하므로 오프라인 할부 라벨이 제거되었습니다.

이를 보면 Qincang Technology는 회사 창립 초기에 전략적 방향을 거의 완전히 포기하고 온라인 회사로 완전히 변모했음을 알 수 있습니다. 그러나 업계 영향력 관점에서 볼 때 페이먼(Payman)과 화화화(Huohuahua)는 눈에 띄지 않으며 금리 준수 문제도 아직 해결되지 않았다.

Qincang Technology는 올해 10월 광시성 베이하이에 Beihai Qinjia Financing Guarantee Co., Ltd.를 설립했지만 그 사업은 광시 관할권 내의 규정 준수 기관으로 제한되어 있다는 점을 언급할 가치가 있습니다.

2017년 3월 이후 약 3년 동안 신규 자금 조달을 받지 못한 Qincang Technology가 다음 단계에서 어떻게 돌파할지 지켜봐 주시기 바랍니다.