사람 중심 접근 방식으로 금융 서비스 최적화

편집자 주:

'사람 중심' 발전 철학을 확고히 확립하기 위해 은행 및 보험 업계의 소비자 권익 보호를 지속적으로 촉진하고 중국 은행보험감독관리위원회는 서비스 품질을 개선하고 서비스 효율성을 높이기 위해 2019년 은행보험업계 '3·15' 소비자 권리 보호 교육 및 홍보 주간을 공식적으로 시작했습니다. 통일된 슬로건은 다음과 같습니다. 은행 보험 기관을 안내하는 것을 목표로 하는 "소비자 중심 서비스 최적화" 기관은 서비스 인식을 강화하고 시장 질서를 표준화하며 서비스 품질과 효율성에 중점을 두고 금융 상품 및 서비스에 대한 소비자의 인지 능력을 향상하고 소비자가 법적 권리를 보호하도록 안내합니다. 합리적인 방식으로 금융 생태 환경을 최적화하여 더 나은 삶에 대한 사람들의 증가하는 요구를 더 잘 충족시킵니다.

'3월 15일'이 다가옴에 따라 '중국은행보험신문'은 불법 자금조달 방지, 금융서비스 적합성 제고 관점에서 소개하고 상기시키는 특집호를 발간할 예정이다. 금융소비자가 금융서비스를 올바르게 이용하고 자신의 권익을 이해하도록 지도하며, 건전한 금융소비 생태환경을 조성하고 금융소비자의 이익의식을 제고합니다.

투자 시 리스크 예방에 유의하세요

팡원빈 기자

합리적인 투자로 불법자금 모금을 멀리하세요

최근 지난해부터 '에즈바오' '첸바오', '팬아시아' 등 주요 불법 자금조달 범죄 사건이 잇달아 발생했다. 특히 2018년부터 P2P 온라인 대출 플랫폼이 지속적으로 노출돼 투자자들에게 막대한 재산 피해를 안겼다. .많은 사람들이 힘들게 번 돈이 "낭비"되었습니다.

"많은 사람들이 P2P를 선택하는 이유는 투자 채널이 너무 적기 때문입니다." 국제관계대학 경제금융학부 강사인 야오 진웨이는 중국 은행 보험 뉴스에 말했습니다.

국무원은 불법자금모집을 방지 및 처리하고 국민의 정당한 권익을 보호하기 위해 《불법자금모집 방지 및 처리에 관한 조례》(이하 '규정')으로 2021년 5월 1일부터 시행됩니다.

제13기 전국인민대표대회 대표이자 텐진변호사협회 회장인 차이차이는 '규정'에 따라 불법자금 모금 관리가 '추격 및 감청'에서 복합형으로 조정됐다고 밝혔다. 불법자금조달 거버넌스 시스템의 형성은 매우 긍정적인 효과를 가져옵니다.

“불법자금 모금은 표면적으로는 금융분야의 불법행위이며, 예금흡수를 위한 은행금융기관의 시장운영질서를 교란하는 행위이지만, 실제로는 불법자금조달이 차지하는 비중이 매우 높다. 정상적인 운영을 목적으로 하는 불법자금 모금의 위장이 점점 더 화려해지고, 포장도 점점 더 복잡해지고, 은폐도 늘어나고 있어 불법 자금 조달의 위험이 높아지고 있습니다. 모금은 '조기 감지, 조기 식별, 조기 경고, 조기 폐기' 방식으로 처리되어야 합니다.” Cai Cai는 불법 모금은 법으로 보호되지 않는다는 점을 일반 대중에게 상기시킵니다. "수익률이 6%를 넘으면 물음표가 생기고, 8%를 넘으면 매우 위험한 불법자금 모금을 피하세요."

2020년 11월 27일 중국 은행보험감독관리위원회 수석변호사 류푸쇼우(Liu Fushou)는 '2021년 금융연차회의: 예측 및 전략'에서 인터넷 금융 위험이 크게 감소했으며 P2P가 P2P와 관련이 있다고 발표했다. 실제로 전국에서 운영되고 있는 온라인 대출 기관 수는 최고조에 달했을 때 약 5,000개에서 2020년 11월 중순에는 0개로 늘어났습니다.

P2P 온라인 대출 기관이 모두 정리됐다고 해서 불법 자금 조달 사건이 완전히 해소되는 것은 아니다. '위조은행' 등 새로운 리스크도 여전히 무시할 수 없다. 베이징 상무법률사무소의 장종(Zhang Zhong) 변호사는 “위조은행”이란 개별 기업이 은행과 동일한 장식, 배치, 조직 구조, 인사 명칭을 갖고 있어 일반 사람들이 자신들이 은행이고 은행인 것으로 착각하게 만드는 것을 말한다고 말했다. 그들과 계약 관계를 맺어 재산 손실을 초래합니다. 일반 소비자로서 '가짜 은행'에 속지 않는 방법은 포괄적인 문제입니다. 정부가 감독을 강화하는 것과 더불어 소비자는 위험을 효과적으로 회피하기 위해 합리적인 투자와 가치관을 확립해야 한다.

현재 주식, 펀드, 채권, 귀금속, 은행 예금 등 다양한 투자 채널이 있습니다. 장종은 합리적인 소비자는 자신의 투자상품에 대한 지식과 이해도에 맞는 상품에 투자해야 하며, 자신이 익숙하지 않은 분야에 자금을 투자해서는 안 된다고 믿는다.

법에 따라 합리적인 권리 보호 분위기를 조성하세요

독일의 유명한 법학자 예린은 '권리를 위한 투쟁'에서 권리를 위해 싸우는 것은 모든 사람의 신성한 의무라고 썼습니다.

실생활에서는 자신의 권리를 보호하기 위한 방법에 주의를 기울여야 합니다. 특히, 불의에 맞서기 위해 폭력을 사용하는 것은 바람직하지 않습니다. 하지만 당신도 그것에 취약할 것입니다. 따라서 엄청난 대가를 치르게 될 것입니다.

법에 따라 권리를 합리적으로 보호해야만 문제 해결 촉진에 더욱 도움이 될 것입니다. 예를 들어, 규제 당국은 금융 상품이나 서비스 구매 과정에서 분쟁이 발생하면 공식 채널을 통해 금융 기관에 직접 불만을 제기하고 민권을 주장하며 법에 따라 합리적으로 권리를 방어할 수 있다는 점을 보험 소비자에게 반복적으로 상기시켜 왔습니다.

법에 따라 권리를 합리적으로 보호하는 방법은 무엇입니까? Zhang Zhong은 소비자가 "대리점 항복", "완전 항복", "오래된 것을 반납하고 새 것을 구입하는 것이 더 비용 효율적"과 같은 "좋은" 정보를 받았을 때 보험 회사 고객과 같은 신뢰할 수 있는 전문가와 상담해야 한다고 믿습니다. 서비스 등, 판매원의 자랑만 듣고 성급하게 결정하지 마세요. 소비자의 권리가 침해될 경우 적시에 관할 당국(예: 시장감독관리국, 중국 은행보험감독관리위원회 등) 또는 소비자 협회에 상담하고 도움을 구해야 합니다. 손실을 복구하고 손실의 일부를 복구합니다. 동시에 그는 소비자들이 자신의 권리를 보호할 수 있는 인식과 능력을 향상시키기 위해 법률 지식을 배우거나 법률 및 관련 분야 전문가의 도움을 구할 것을 권고했습니다.

또한 야오진웨이는 금융 투자 교육을 통해 소비자의 합법적이고 합리적인 권리 보호에 대한 인식을 확대하고 자신의 권리 보호 능력을 향상시켜야 한다고 믿습니다. 금융 규제 시스템의 기능을 이해하고 권리 보호에 대한 법적 경로와 수단을 명확하게 이해하고 관련 금융 소비자 보호 정책을 이해하며 "권리 보호에 대한 지식, 권리 보호 능력, 권리 보호 방법 및 올바른 권리 보호"를 달성합니다. 금융소비자는 금융지식과 정책에 대한 학습을 ​​강화하고, 맹목적으로 유행을 따르는 투기적 사고방식을 극복하는 데 앞장서야 합니다.

노년층을 위한 '잠깐만'

후양 기자

다소 '난해한' 금융상품과 점점 더 스마트해지는 금융서비스가 인기를 끌고 있다. 노인층을 괴롭히는 '디지털 격차'는 노인들이 스마트 사회에 적응하고 통합하는 것을 방해하여 정보 기술 발전에 대한 노인들의 이득감, 행복감, 안정감을 크게 감소시킵니다.

노인들의 재정적 필요를 더 잘 충족할 수 있는 방법은 무엇입니까? 규제당국의 지도 아래 각종 금융기관들이 적극적으로 고민하고 있다.

노령화에 적합한 금융 서비스 장려

닝보 금융 소비자 권리 보호 협회의 연구 결과에 따르면 현 단계에서도 수작업 서비스가 여전히 노인을 위한 은행 서비스의 첫 번째 선택인 것으로 나타났습니다. 디지털화에 대한 지원과 금융 서비스에 대한 수요와 수용도가 낮습니다. 경제가 발전한 새로운 1선 도시인 닝보를 예로 들면, 지역 노인의 55%만이 모바일 뱅킹을 개설했습니다.

중국건설은행 후베이지점 사업부 후쉰량의 분석에 따르면, 노년층 고객은 일반적으로 신체 상태와 교육 수준을 이유로 은행 전자 채널, 셀프 서비스 채널 등 금융 서비스를 거부하는 것으로 나타났습니다. 안전하고 간단한 결제 도구를 선호합니다. 카운터에서의 수동 서비스에 대한 의존도가 높습니다. 동시에 노인고객들은 주로 영업점에서 저축 및 재무관리 업무를 담당하고 있으며, 저축업무가 약 70%를 차지하고 있으며, 그 중 통장입금수취 업무가 90%에 달해 객관적으로 셀프서비스를 분리하기는 어렵다. 채널과 전자 채널.

노인층은 수동 서비스에 대한 의존도가 높기 때문에 금융 기관이 인내심을 갖고 사려 깊은 지도를 제공해야 합니다.

'차이나 뱅킹 앤 보험 뉴스' 인터뷰에 따르면 베이징 내 대부분의 은행 지점에는 특별 서비스 창구 설치, 2인용 의자 구분, 돋보기 제공 등 노년층을 위한 서비스 시설이 갖춰져 있으며, 돋보기, 의약품 키트 등 노인에 대한 특별한 배려를 반영합니다.

스마트 카운터나 셀프 서비스 장비의 경우 대부분의 은행에서는 노인 고객의 사생활을 건드리지 않고 종합적인 안내를 제공하고 스마트 기술을 사용하면서 노인이 겪는 문제를 효과적으로 해결하기 위해 일선 비즈니스 인력도 필요합니다. .

노인들의 이동이 불편한 점을 고려하여 일부 은행에서는 방문 서비스를 적극적으로 모색하고 있습니다. 예를 들어, 대규모 국영 은행은 모바일 전시회를 통해 노인들에게 방문 금융 서비스를 제공합니다. 태블릿 컴퓨터와 기타 모바일 단말기를 사용하여 모바일 비즈니스 수락, 현장 조사, 현장 사진 촬영 등을 구현합니다. 정보 수집 작업은 전자적, 정보 기반의 데이터를 통해 네트워크를 이용하여 백엔드 업무 시스템과 연결하여 카운터를 고객에게 "이동"시키는 이미지 순환 방식입니다.

한 합자은행의 베이징 지점은 추가 보험을 제공하는 은행 카드와 전용 전화 서비스 등 노인들을 위한 일부 금융 상품을 출시했습니다. 상담을 위해 핫라인에 전화하는 노인들은 음성 내비게이션과 버튼 조작을 건너뛰고 전담 휴먼 고객 서비스로부터 직접 서비스를 받을 수 있다.

경제 발전 정도에 따라 제한되는 농촌 지역의 금융 서비스는 더 힘들고 '연령에 적합'하려면 갈 길이 멀다. 통장사업이 점차 시장에서 철수하면서 많은 노인들이 은행카드 하나로 계좌 변동을 알지 못해 패닉 상태에 빠지게 된다. 이러한 상황에 대응하여 일부 농촌 상업은행에서는 카드 소지자가 계좌의 수입과 지출 내역을 확인할 수 있도록 돕는 '예금 조정 장부' 서비스를 시작했습니다. 재정적 위험.

동시에 노인들을 위한 일상 금융 서비스의 가용성과 만족도를 높이기 위한 감독도 강화되고 있습니다. 지난해 11월 국무원판공실이 '노인의 지능기술 활용 애로를 효과적으로 해결하기 위한 시행계획'을 발표한 뒤 중앙은행은 금융기관이 일일 최고치에 집중하도록 유도하겠다는 점을 즉각 분명히 했다. -노인의 금융 시나리오를 빈도화하고, 노년층의 요구를 충족하는 '노령 친화적인' 금융 서비스를 온·오프라인으로 통합합니다.

노인의 자기보호 능력 향상

최근 몇 년간 불법자금 모금, 금융사기 피해자 가운데 60세 이상 노인 비율이 높은 것으로 나타났다. 노인 고객이 허위로 높은 수익을 내는 비공식 채널 금융 상품을 구매하도록 유도하는 가장 프로모션을 자주 사용합니다. 고수익, 고수익 노인요양사업', 'P2P를 사칭하여 고수익, 저위험 투자사업을 허위로 홍보하여 ​​위험인식능력이 낮은 노령 금융소비자를 유인하는 행위' 등 사기를 저지르는 수법이 있습니다.

닝보금융소비자권리보호협회의 연구에 따르면 금융기관은 새로운 것에 대한 인식 부족에 더해 고객을 대상으로 한 금융지식 교육이 부족해 많은 금융기관이 실패하고 있는 것으로 나타났다. 금융 지식 홍보. 지식과 기술을 노인에게 실질적으로 전달합니다.

이와 관련, 불법 모금 처리를 위한 부처간 합동회의에서는 다음과 같이 구체적으로 제안했습니다. 핵심 그룹을 대상으로 노인, 청소년 및 기타 그룹에 대한 홍보 노력을 강화해야 합니다. 다양한 청중의 인지적 특성과 수용도를 바탕으로 익숙해지고 차별화된 방식으로 선전을 수행합니다.

'중국 은행 및 보험 뉴스'는 일부 은행이 노인들을 위한 특별한 금융 지식 교육 활동을 진행했다고 언급했습니다. 한 대형 국책은행은 통신사기, 자금세탁, 불법자금 등 불법금융행위에 대한 노인들의 인식을 제고하기 위해 영업점에서 마이크로살롱을 열어 통신사기, 자금세탁 사례 등의 위험성을 소개했다. - 노인들에게 금융 지식을 교육하고 정상화 메커니즘을 형성하기 위해 노력합니다.

일부 보험사는 노인들이 흔히 이용하는 금융상품에 초점을 맞춰 노인들을 위한 보험 서비스 정책에 대한 교육과 홍보를 구체적으로 진행하고 있다. 양로원', '노인을 위한 대학 진학' 등 관련 금융지식을 대중화하기 위한 활동을 진행하고 있습니다.

젊은이들은 과식하면 안 된다

유한 기자

중국인터넷정보센터(CNNIC)의 최근 통계에 따르면 2020년 12월 기준 , 우리나라의 인터넷 사용자 규모는 9억 8,900만 명에 달하며 그 중 10대 인터넷 사용자가 40% 이상을 차지했습니다.

젊은 인터넷 사용자의 증가로 인해 온라인 쇼핑과 소비가 계속해서 새로운 세력을 불러 일으키고 있으며 일부 금융 기관에서는 비즈니스 기회를 감지했습니다. 소비자할부, 학자금카드, P2P 온라인대출 등 금융상품이 캠퍼스로 몰려들며 '캠퍼스론'이 인기를 끌고 있다.

2020년 권위 있는 조사기관 닐슨이 발표한 '2019년 중국 청년 부채 상황 보고서'에 따르면 청년층의 86.6%가 신용상품을 이용하고 있으며, 그 중 절반이 빚이 누적된 것으로 나타났다. 청년층의 전체 신용상품 보급률은 86.6%이며, 청년층의 평균 소득 대비 부채 비율은 41.75%이며, 빚이 전혀 없는 청년층은 13.4%에 불과합니다.

청년층의 과도한 부채의 주요 원인은 과도한 소비, 심지어 과소비입니다. 지난해 12월 29일 중국 은행보험감독관리위원회 소비자권익보호국은 일부 온라인 플랫폼이 다양한 온라인 소비 시나리오를 통해 대출이나 신용카드와 같은 당좌인월 등 금융상품을 과도하게 판매해 젊은층을 유인한다는 위험 경고를 발표했다. 사람들은 예정보다 빨리 소비하고 과소비를 하게 됩니다. 일부 기관에서는 상환능력이 부족한 학생에게 과도한 대출을 해주고, 불이행 후 강제 징수하는 등 일련의 사회문제를 일으키고 있다.

올해 전국 양회에서 전국인민대표대회 대표이자 광저우 중급인민법원 소년가정재판소장 천하이이(Chen Haiyi)는 다음과 같은 일련의 데이터를 외부에 공개했다. 2018년 8월 광저우 인터넷 법원, *** 인터넷 분쟁 관련 재판 및 집행 사건 113,223건. 이 중 피고인은 자연인으로 온라인 소비자 대출 사건의 거의 절반을 차지하며, 60% 이상이 35세 미만 피고인이며 그 수는 계속 증가하고 있다. 이를 바탕으로 Chen Haiyi는 청년들이 부채 어려움을 예방하고 벗어날 수 있도록 청년 온라인 소비자 대출 예방 및 지원 메커니즘을 구축해야 한다고 제안했습니다.

중국 은행보험감독관리위원회 소비자권익보호국 담당자에 따르면, 온라인 플랫폼은 우선 부적절한 정보 공개와 오인 판매 위험으로 인해 과도한 차입을 유도한다고 한다. 일부 기관이나 온라인 플랫폼에서는 홍보할 때 일방적으로 낮은 일이자율, 무이자 기간, 무이자 할부 등의 조건을 강조한다. 그러나 소위 "이자 없음"이 비용이 전혀 발생하지 않는다는 의미는 아닙니다. "서비스 수수료", "취급 수수료", "연체 수수료" 등이 있는 경우가 많습니다. 이러한 상품의 실제 종합 연간 이자율은 매우 높을 수 있습니다. 일부 마케팅은 실제 대출비용을 의도적으로 모호하게 하여 오해나 인식을 낳기 쉽고 소비자의 알권리를 침해할 수 있습니다. 둘째, 일부 온라인 플랫폼은 과도한 패키지 마케팅으로 소비자를 맹목적이고 무절제한 소비의 함정에 빠지게 하며, 특히 금융 지식이 부족한 사람들과 안정적인 수입원이 없는 청소년들을 오도하기 쉽습니다. 셋째, 일부 플랫폼에서는 고객 정보를 과도하게 수집 및 남용하여 개인정보의 부적절한 사용 및 유출 위험을 초래하고 있습니다.

이와 관련, 중국 은행보험감독관리위원회 소비자권익보호국은 소비자들에게 자신의 수입에 맞춰 생활하는 합리적인 소비 개념을 확립하고 과도한 대출과 소비 마케팅의 함정을 멀리할 것을 당부했다.

캠퍼스론 상품의 인기에 힘입어 젊은층을 대상으로 한 '정기대출' 사례도 빈번하게 발생했다는 점은 주목할 만하다. 지난해 10월 26일 중국소비자협회는 대학생들에게 악성 '캠퍼스론', 특히 '캠퍼스론 취소', '창업론', '훈련론' 등의 사기를 조심하라고 경고했다.

동시에, 대학생들은 올바른 소비 개념을 확립하고 과도한 소비와 성급한 소비를 피해야 함을 상기시킵니다.

올해 양회에서 전국인민대표대회 부대표이자 쓰촨성 창시현 백이진 수윤촌 당지부 서기인 리준은 온라인 감시와 시정을 제안했다. 대출을 강화하고, 학생에 대한 신용카드 사용을 금지하고, 할부 등 선진소비 금융서비스를 제공해야 한다. 그는 학생들은 상환 능력이 없으며 과도한 소비는 의심할 여지없이 가족과 사회에 큰 위험을 가져올 것이며 사회 안정과 발전에 도움이 되지 않는다고 믿습니다.